親の保険を整理してみて、いちばん怖いと感じたのは、保険料の高さではなかった。
母がどの保険に入っているのか。入院や手術のときは、どこへ連絡すればいいのか。母が自分で請求できないとき、家族は何を見ればいいのか。
保険証書は残っていても、私にはすぐ答えられなかった。
父が早くに亡くなったあと、保険が母の暮らしを支えた面がある。だから私は、保険を一律に減らしたいわけではない。必要なときに家族が迷わず動ける状態にしたかった。
この記事では、商品の良し悪しではなく、親の保険を「家族が使える一枚の一覧」にするまでに確認したことをまとめておきたい。
人への信頼と、契約の中身は分けて考える
母の主な保険は、母の両親の代から付き合いのあった方を通じて始まったものだった。
その方が引退したあとを娘さんが引き継ぎ、さらに体調を崩して退職されたため、別の担当者へ替わった。長くお世話になった方々への遠慮もあり、母は契約を続けてきたのだと思う。
担当が替わること自体に問題があるわけではない。ただ、引き継がれるのは契約であって、最初の人との関係まで同じ形で引き継がれるわけではなかった。
ここで初めて、私は人への信頼と契約内容を分けて見なければならないと気づいた。
誰かを信じた過去を否定する必要はない。一方で、現在の保険料、保障の範囲、受取人、更新時期は、今の書面で確かめる必要がある。
母と話すときも、最初から解約を結論にしなかった。「今も使える内容を一緒に確認したい」と伝えた。保険の話をどう切り出したかは、親と保険の話を切り出すタイミングに書いている。
最初に「現在有効な契約」だけを一枚にする
保険の整理を始めると、証書、更新案内、払込通知、担当者の名刺が、別々の封筒から出てきた。終了した契約の書類も混ざっていた。
最初から保障内容を比べるのは無理だった。
そこで、棚や引き出しに分かれていた保険関係の書類を一か所へ集め、保険会社ごとに分けた。古い証書もすぐには捨てず、現在も有効かを確認してから別にした。
次に、保険会社の窓口へ連絡し、証券番号を伝えて現状を確認した。担当者の名刺が古くても、会社の公式窓口なら現在の連絡先を確かめられる。
一枚目に書くのは、詳しい商品説明ではない。
- 保険会社名
- 保険の種類
- 証券番号
- 契約者、被保険者、受取人
- 保険料と払込方法
- 更新や満期の時期
- 公式の問い合わせ先
- 証書の保管場所
まず「何が今も残っているか」を見えるようにする。判断はそのあとでよかった。
保険一覧は、保障額より「請求の動線」を先に書く
一覧を作りながら、保障額だけでは家族は動けないことにも気づいた。
入院給付金がいくらか分かっても、どの状態が支払いの対象か、誰が請求するのか、どの書類が必要かが分からなければ手続きは止まる。
私は次の欄を足すことにした。
| 確認する欄 | 一覧に書くこと |
|---|---|
| 連絡先 | 保険会社の公式窓口と受付時間 |
| 請求のきっかけ | 入院、手術、死亡、火災など、連絡する場面 |
| 必要書類 | 診断書など、契約ごとに案内されたもの |
| 請求する人 | 本人、受取人、指定代理請求人など |
| 代理請求 | 制度の有無、登録している人、利用条件 |
| 期限 | 更新日、満期日、請求時に確認する期限 |
| 保管場所 | 証書、約款、最新の契約内容のお知らせ |
| 確認日 | いつ、どの窓口で確かめたか |
指定代理請求の名称や利用条件は、保険会社や契約によって異なる。家族だから自動的に何でも手続きできるとは考えず、母が元気なうちに各社へ確認することにした。
一覧には暗証番号やウェブサービスのパスワードを書かない。連絡先と保管場所までにして、原本は母と決めた場所へ置いた。
民間保険の前に、公的制度で受け止められる範囲を見る
医療保険を考えるとき、以前の私は入院一日あたりの給付額ばかり見ていた。
けれど、親の暮らし全体を見るなら、公的医療保険や貯蓄でどこまで受け止められるかを先に確認した方が考えやすい。
金融庁の公的保険ポータルにも、民間保険は公的保険を補完する面があるため、公的保険の保障内容を理解したうえで必要性を考えることが大切だと案内されている。
医療費には、年齢や所得に応じた自己負担の上限を設ける高額療養費制度がある。ただし、対象にならない費用もあり、制度の内容は変わることがある。厚生労働省の高額療養費制度の案内と、母が加入する医療保険の窓口で確認するようにした。
そのうえで、毎月の年金収入、生活費、医療費、保険料を同じ紙に並べる。
「払った分を取り戻せるか」ではなく、今の家計だけでは抱えにくいことは何か。母が安心のために残したいものは何か。この二つを分けて考えると、話が少し整理された。
「残す・見直す・確認待ち」に分ける
一覧ができたあと、契約を三つに分けた。
- 今の暮らしに必要だと確認できたもの
- 条件や保険料を見直したいもの
- 説明を受けるまで判断を保留するもの
続けるか解約するかの二択にすると、長年払ってきた保険をすぐに否定する話になってしまう。「確認待ち」の置き場があると、母も私も結論を急がずに済んだ。
火災保険は、医療保険とは別に考えた。母が暮らす離れと母屋では使い方が違い、建物の状態や補償範囲も確かめる必要がある。実家の火災保険で確認した項目は、空き家になりかけた実家の火災保険をどう考えるかに分けている。
火災保険の内容を比べる方法を調べたとき、複数社の見積もりを確認できる火災保険の無料診断サービスも見つけた。保険料だけで決めず、現在の建物の使い方と、必要な補償を確認するための一つの材料として考えている。 
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変更や解約は、母の意思と書面の確認を先にする
後任の担当者へ解約の相談をしたところ、保障を絞る案など、別の提案が出たことがある。
そのまま解約することも考えたが、母は長く続けてきた保険を手放すことに不安を感じていた。最終的には内容を確認し、母の希望も聞いたうえで、我が家では一部を継続することにした。
この経験から、相談へ行く前に家族側の目的を短く書くようになった。
- 母の生活費を圧迫しない
- 必要なときに家族が請求できる
- 現在の家と暮らしに合う内容にする
変更や解約をするときは、口頭の説明だけで決めず、保障がいつから変わるのか、解約返戻金や払済保険などの扱いはどうなるのか、元の契約へ戻せるのかを、契約先の書面で確認する。
提案する側にも事情があり、家族にも暮らしの事情がある。相手を悪く考えるより、母の希望と契約条件を同じ紙に置いて判断する方が、私には合っていた。
最後に残すのは、家族が動ける一枚
整理の最後に残したいのは、立派なファイルではない。
母が入院したとき、私が最初に見る一枚だ。
契約先、証券番号、連絡先、請求を考える場面、証書の保管場所、最後に確認した日を書く。契約を変更したら古い一覧を破棄し、日付を入れた新しいものへ替える。
親が元気なうちに、すべての結論を出す必要はないと思う。ただ、家族が何も分からない状態のままにはしない。
母の免許返納から見えた親のお金と老後の現実でも、車を手放したあとに保険や口座を確認した。手続きは一つずつでも、親の暮らし全体につながっている。
父が亡くなったあと、保険が母を支えてくれたことは変わらない。だからこそ、過去の契約を責めるのではなく、今も役割があるかを確かめたい。
親の保険整理は、解約するための作業ではなかった。
必要なとき、家族が請求できる形に直す作業だった。
答えを急がず、けれど放置もしない。
定時のあとの時間を使って、少しずつ整えていく。
