「老後2000万円問題」という言葉を初めて見たころは、どこか遠い話のように感じていた。
年金だけでは足りない。だから老後資金を準備しなければならない。そういう話としては理解できても、2,000万円という大きな数字を自分の暮らしに結びつけられなかった。
けれど50代後半になり、親の老い、実家の維持、自分の定年が重なってくると、見え方が変わってきた。
必要なのは、2,000万円をそのまま目標にすることではない。自分たちには毎月いくら入るのか。暮らしにいくらかかるのか。家や親のことで、まとまった支出がありそうか。それを一つずつ置いてみることだった。
2,000万円は、ある家計を30年続けた試算だった
この数字のきっかけは、金融庁の金融審議会が2019年6月に公表した「高齢社会における資産形成・管理」報告書だった。
報告書が示したのは、夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦だけで暮らす無職世帯という一つのモデルだ。平均の収入と支出を比べると毎月およそ5万円が不足し、それが20年なら約1,300万円、30年なら約2,000万円になるという計算だった。
同じ報告書には、収入や支出、生活の形によって不足額は大きく変わり、不足しない場合もあると書かれている。介護施設や住宅改修などの特別な費用も、この月々の計算には含まれていない。
つまり、2,000万円は誰にでも必要な金額ではない。
持ち家か賃貸か。夫婦か単身か。年金はいくらか。退職金はあるか。何歳まで働くか。親への支援や家の整理が重なるか。条件が変われば、必要な金額も変わる。
私にとって2,000万円は答えではなく、自分の収支を確かめる入口だった。
最初に確認するのは、年金の見込み額
老後のお金を考えるとき、私は「いくら必要か」より先に、「いくら入ってくるか」を見ることにした。
年金額は、働いた期間や報酬、加入してきた制度、受け取り始める年齢によって違う。公表されている標準的な年金額が、そのまま自分たちの金額になるわけではない。
日本年金機構の「ねんきんネット」では、現在の条件が続く場合の簡易な試算だけでなく、今後の働き方や受給開始年齢などを変えた試算もできる。あくまで条件を置いた見込み額だが、家計表に最初の数字を入れる手がかりにはなる。
私も以前は、ねんきん定期便を細かく見ていなかった。
見れば現実が分かる。分かれば考えなければならない。その面倒さを避けていたのだと思う。
今は、自分と妻の見込み額を別々に確認し、何歳から受け取る想定なのかも一緒に書いておきたいと思っている。二人分の合計だけで考えると、どちらか一人になったときの収入の変化を見落とすからだ。
支出は、毎月の分と一時費用に分ける
老後の支出は、今の生活費をそのまま延ばすだけでは見えにくい。
働かなくなれば、通勤、昼食、仕事用の衣類などは減るかもしれない。一方で、家にいる時間が増えれば光熱費は変わる。医療や介護、家の修繕、旅行や趣味に使うお金も、今とは違ってくる。
私の場合は、親と実家のこともある。
母は実家の離れで一人暮らしをしている。週に一度の訪問や買い物、通院の付き添いがあり、配食やヘルパーも利用するようになった。今後、必要な支援が増えれば、母の家計だけでなく家族が担う時間や費用も変わる。
実家には、母屋、離れ、大工小屋、畑がある。固定資産税や火災保険、草刈りなどの維持が続き、いつかは建物や家財の整理も必要になる。
こうした費用を毎月の生活費に混ぜると、何が不足を生むのか分からなくなる。
食費や光熱費のように毎月続くものと、医療、介護、住宅修繕、実家整理のように時期と金額が読みづらいものを分ける。親の支援については、在宅介護にかかるお金を整理した記事にも書いた。
4つの欄に分けると、自分の不足額が見えてくる
私がまず作りたいのは、精密な将来予測ではなく、次の4つを並べた一枚の表だ。
| 分ける欄 | 入れておくもの | 確認すること |
|---|---|---|
| 毎月の収入 | 自分と妻の年金、働く間の収入など | いつから、誰に、いくら入るか |
| 毎月の支出 | 食費、光熱費、通信費、保険料、管理費など | 退職後に減るもの・残るもの |
| 一時費用 | 医療・介護、住宅修繕、実家整理など | 時期が読めなくても項目は残す |
| 使える資産 | 預金、退職金の手取り見込みなど | 生活用と当面使わない分を混ぜない |
毎月の支出から毎月の収入を引けば、ひとまず月の不足額が出る。その不足額に想定する月数を掛け、一時費用を加える。そこから老後に使える資産を引けば、自分たちがこれから準備したい金額の輪郭が見えてくる。
ただし、一度出した数字を答えにはしない。
年金の受け取り方、物価、医療や介護の状態、家の修繕時期は変わる。元気に動ける時期と、支援が必要になる時期でも支出は違う。年に一度くらい数字を更新し、前提が変わったところを直していく方が現実に近いと思う。
大きな数字に追い立てられるより、分かるものから欄を埋める。その方が私には手をつけやすい。
持ち家でも、住居費はなくならない
わが家の住宅ローンは完済している。毎月の返済がないことは、大きな安心材料だ。
それでも、住居費がゼロになるわけではない。
マンションの管理費と修繕積立金、固定資産税は続く。給湯器や水回りなど、専有部分の設備もいつか交換が必要になる。実家では税金や保険に加え、草刈りや建物の整理も考えなければならない。
「家があるから大丈夫」ではなく、住み続ける家と、これから整理する家に分けて費用を置く。
自宅は暮らしの土台だが、実家は母の暮らしを支える場所であると同時に、私の代で整理したい課題でもある。同じ不動産でも役割が違うため、家計表でも別の欄にしておきたい。
退職金と投資は、先に役割を決める
老後資金を考えるうえで、退職金は大きな要素になる。
私は50歳で転職したため、現在の会社で長く勤めた場合でも、新卒から同じ会社に勤め続けた人とは条件が違う。一般的な平均額ではなく、会社の規定と自分の勤続年数で見込みを確認する必要がある。
退職金は、全額を不足額に当てられるとは限らない。税引き後の手取り、年金が始まるまでの生活費、家や親にかかる一時費用など、使う時期と役割を先に分けておきたい。詳しくは退職金の使い道と税金を考えた記事に整理している。
投資も、不足額を一気に埋める前提にはしない。
私はNISAやiDeCoを小さく続けているが、これは家計の中でリスクを取ることを選んだというだけで、誰にでも合う方法ではない。金融庁の資産形成案内にもあるように、投資には元本割れのおそれがある。
近いうちに使う生活費や緊急時のお金まで値動きのある商品に入れず、減っては困るお金を先に分ける。そのうえで、続けられる範囲を考える。今はその距離感でいたい。
老後準備は、お金と時間を一緒に整えること
老後資金を考えると、年金、生活費、退職金、住まい、親のことが一つにつながってくる。
同時に、会社を離れた後の時間をどう使うかも考えなければならない。
お金があっても、一日をどう過ごすかが空白なら不安は残る。反対に、やりたいことがあっても、生活の土台がなければ続けにくい。
英会話やブログを続けているのも、その両方を少しずつ整えたいからだ。すぐに結果が出るものではないが、会社の外に時間を使い、自分で続けられるものを残しておきたい。定年後に「何もない」を防ぐために始めたことも、その延長にある。
50代後半からでは遅いのかもしれない。もっと早く確認しておけばよかったと思うこともある。
それでも、2,000万円という数字に不安になるだけでいるより、自分たちの年金見込み額を一度見る。毎月の支出と一時費用を分ける。退職金や資産の役割を決める。
答えはまだ出ていない。
ただ、何となく怖がる段階から、自分の暮らしの数字を一つずつ確かめる段階には移ってきた。
定時のあとの時間を使って、これからも年に一度は表を開き、前提が変わったところを直していきたい。
